Kétes áruk

Szavazás

Árgép - Keresd a legolcsóbbat!



Kövesd a Fogyasztókat a twitteren!
Fogyasztók.hu RSS

Leszámolhat a gyorskölcsönökkel a THM-plafon

Munkatársunktól, 2009. november 30. - hétfő 12:19
Címkék: bank, hitel, jog, díj
Betűméret növelésBetűméret csökkentésKüldés e-mailbenNyomtatás

Sokan egyetértenek abban, hogy elérkezett az idő a magyarországi lakossági hitelezés, ezen belül a fogyasztási hitelek feltételrendszerének szigorítására. Ennek egyik eleme a sokat vitatott THM-plafon bevezetése, mely egyik oldalról az ügyfelek védelmét szolgálja, másrészt viszont finomításra szorulhat, mert a fűnyíró-elv akár nagyobb kárt is okozhat a gazdaságnak és a társadalomnak, mint amennyi előnnyel jár.



A teljes hiteldíj mutató (THM) rendszerét egy 1997-es kormányrendelet szabályozza, mely úgy definiálja, mint az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel. Bevezetésének köszönhetően a hiteltermékek könnyebben összehasonlíthatóvá váltak, a THM véget vetett a bankok által folytatott - az ügyfeleket összezavaró és megtévesztő - kamatháborúnak.

"A THM-et az ötvenes-hatvanas évek Amerikájában a hosszú futamidejű jelzálogkölcsönök összehasonlítására alkalmazták először. A mutató segítségével az ügyfelek könnyebben tudtak választani az egyes hitelajánlatok között. A számítás során alkalmazott képlet a banki- és jogi szabályozás részévé vált, később bekerült a magyar banküzemtanba is. Szabályozói és fogyasztói oldalról egyaránt elvárás volt egy olyan objektív jelzőszám bevezetése, amely egyrészt költség oldalról összehasonlíthatóvá tette a hiteltermékeket, másrészt fokozta a piaci versenyt. A hosszú futamidejű kölcsönök összevetésére kitalált mutató azonban fals, kifejezetten torzító képet mutat az éven belüli kölcsönök esetében, a nulla százalékos THM ugyanúgy nem fest valós képet, mint a négyszáz százalékos. A magyar lakosság eladósodottsága részben a fogyasztási kölcsönök felelőtlen felvételéből fakad, a THM-plafon bevezetése amellett, hogy a kölcsönfelvételre épülő fogyasztási kedvet hivatott visszavenni, kimondva kimondatlanul egyes hiteltermékek visszaszorítására is irányul. A jogalkotónak fontos a hiteldíjak korlátozása, ezáltal az ügyfelek is jobban járnak, a kölcsönök könnyebben visszafizethetővé válnak. A fogyasztási hitelekre vonatkozó direktíva implementálási határidejének a magyar kormány előreláthatólag eleget tesz, várhatóan 2010 nyarán hatályba léphet az erre vonatkozó jogszabály is. A THM- plafon egyelőre még nem eleme a szabályozásnak, a korábban felvetett fűnyíró-elvre (ami a mindenkor érvényes jegybanki alapkamat tízszeresében maximálná a THM-et) a piac nem készült fel" - mondta a Pénzcentrum.hu-nak Györfi-Tóth Péter.

Az érvényben lévő alapkamat mellett hatvanöt százalék lenne a THM-plafon, aminek egyetlen gyorskölcsön szolgáltató sem lenne képes megfelelni a jelenlegi üzleti modellje mellett. A THM értékét nagyban befolyásolja a hitelösszeg, a futamidő és a törlesztési gyakoriság, így fordulhatnak elő három számjegyű THM-ek olyan éven belüli kölcsönök esetében, amikor a felvett összeg másfélszeresét kell visszafizetni.

A gyorskölcsön szolgáltatók a THM finomítása érdekében emelhetik a hitelösszeget és a futamidőt, vagy csökkenthetik a törlesztési gyakoriságot, de önmagában ezek egyike sem biztos, hogy a limit alá szorítaná a mutatót. A gyorskölcsönök 300 ezres piaca pénzügyi szolgáltató nélkül maradhat és mivel egyértelmű az igény a gyorsan hozzáférhető, kis összegű, fedezet nélkül nyújtott kölcsönök iránt, ezért valós a veszély, hogy ezek az emberek az uzsorások felé forduljanak - figyelmeztet a jogász, aki szerint ennek elkerülése érdekében eltérő képletet, vagy magasabb THM plafont kellene alkalmazni az éven belüli kölcsönöknél, mint a hosszú futamidejű termékeknél.

A kereskedelmi bankok egyelőre nem izgulnak a THM-plafon bevezetése miatt, mivel úgy gondolják, hogy az ő termékeiket nem érinti a korlátozás. Meg kell azonban említeni, hogy 4-4,5 százalékos jegybanki alapkamat esetén számos hitelkártya és bizonyos személyi kölcsönök teljes hiteldíj mutatói is meghaladnák a tízszeres plafont, ami a termékek újra strukturálására vagy kivonására kényszerítené őket.

"A gyorskölcsön szolgáltatók - vállalva az ezzel járó versenyhátrányt - a jelenlegi szabályoknak megfelelően feltüntetik a három számjegyű THM-eket a hirdetéseikben, a limit bevezetésével viszont teljesen kiszorulnának a hitelpiacról, ezért az éven belüli kölcsönökre más képlet, vagy eltérő THM-plafon bevezetéséért lobbiznak. Más országokban is létezik THM-plafon (bár eltérő képletet alkalmaznak), Szlovákiában például negyedévente aktualizált, un. THM-sávokkal dolgoznak, míg más országokban a kamatplafon intézménye működik. A jelenlegi elképzelés szerinti magyar THM-plafon piacellenes, versenyellenes és - ennek következtében - alkotmányellenes, ugyanis egy minden különbségtételt nélkülöző abszolút szám bizonyos termékeket teljesen kizárhat a piacról. Kamatvágás esetén tovább szűkülhet a paletta, ami súlyos hatással lenne az egyébként is érzékeny hitelezési rendszerre" - mutatott rá a szakértő.

A hitelpiaci beavatkozás egy a fűnyíró-elvnél szofisztikáltabb megoldást követel meg, egy pénzügyminisztériumi javaslat szerint az éven belüli kölcsönök esetén életszerűbb lenne a jegybanki alapkamat húszszorosában (jelenleg százharminc százalék) maximálni a THM-et. A mutató megváltoztatására alkalmas eszközök közül a hitelösszeg emelése fokozná az ügyfelek eladósodottságát (több hitelt kellene ugyanis felvenniük, mint amennyire ténylegesen szükségük van), a futamidő meghosszabbításával - a jelenlegi módozatokkal szemben - évekre elköteleznék magukat az adósok, a törlesztések számának ritkítása pedig növelné az ügyletek késedelmessé válásának valószínűségét.

A THM-plafon mellett fontos elem lehet a lakosság pénzügyi kultúrájának fejlesztése, amit már az általános iskolában el lehetne kezdeni. Egy pénzügyi alapképzésen átesett, felnövekvő generáció felelősebb hitelfelvevővé válhatna, akik nem adósodnának el olyan könnyelműen, mint azt az utóbbi években tapasztalhattuk Magyarországon. A jogalkotók szigoríthatnának az uzsorások elleni fellépésen is, mivel a jelenlegi büntetési tételek nem eléggé elrettentőek.

Forrás: Pénzcentrum.hu
 

Szóljon hozzá:

 

Név:

Kötelező

E-mail:

Kötelező, nem jelenik meg

Hozzászólás:
Milyen nap van ma (pl: hétfő)?

Frank Galvin, 2009. december 10. - csütörtök 18:35

Első ránézésre még örültem, hogy Györfi-Tóth Péter személyében a Provident végre talált egy hiteles arcot magának. Főként azok után, hogy a cég májusban egy kegyetlenül balfék húzással PR tanácsadónak tette meg egy bukott miniszterelnök kommunikációs tanácsadóit: http://bit.ly/584rLA ... (N.B. itt nem (semmiképpen nem) in concreto a volt kormányfőről, vagy egyáltalán politikáról van szó.) Ám tovább olvasva az interjút, sajnos az induló minőség erősen legagyul: a jogász egyetlen jogi érvet nem hoz fel a tervezett THM-plafon ellen, hanem lényegében szó szerint átveszi-megismétli a Providentnek a témában évek óta, mellesleg hatástalanul, ismételgetett szlogenjeit. (Lásd pl. a Provident honlapon: http://bit.ly/70wmvm, vagy a Magyar Narancsban Mikola Gergellyel készült interjúban: http://bit.ly/7E5RIR.) Az interjúalany (vagy aki helyette klaviatúrába nyomkodta az anyagot, pl. egy paralegal?) azután szárnyakat kap a megbízói szlogenektől, és beveti az összes szabályozás-ellenes közhelyet, ami a magyar jogalkotási arénában unos-untalan elhangzik: "fűnyíróelv", "piacellenes", "versenyellenes", "alkotmányellenes". Én nem mondom azt, hogy a magyar jogalkotás olyan nagyon kifinomult szintű, mint amennyire az kívánatos lenne (mondjuk végképp nem hasonlít pl. az amerikai, vagy brit jogalkotásra, mint társadalmi-politikai intézményre). De, azért van annyira jó, hogy megfeleljen a Provident (meg úgy általában a magyar pénzpiaci szereplők) által elvárt/megérdemelt "szofisztikáltságnak". (Nem beszélve az olyan-amilyen-minőségű jogszabályokat alkalmazó hatóságokról, mint a GVH és a PSZÁF, amelyek jóval a magyar államigazgatás átlaga felett teljesítenek.) Annak taglalása nyilván nem fér egy ilyen komment kereteibe, hogy jogi oldalról ütköztessük azt, hogy mennyi szabályozás az elég, illetve, közgazdasági-társadalmi oldalról vitatkozzunk arról mennyi állam kívánatos. Mégis, annyi megjegyzés talán helyénvaló, hogy most, amikor a nemzetközi helyzet fokozódik, és Amerikában (meg Nagy-Britanniában!) olyan pénzpiaci, stb. szabályozás lépett életbe, mint amilyen, azért az érvnek elég kevés, hogy "[az új szabályozás] bizonyos termékeket teljesen kizárhat a piacról". Ezzel nem mondtak többet, mint a híres kozmetikai reklám ellentettjét: "Mert nem érdemlem meg!" Az interjú vége kifejezetten cinikusra sikerült: könnyedén kifordítva a pénzügyi szolgáltatókkal szembeni szabályozói elvárást, miszerint nekik kell felelős hitelezőként eljárniuk, Györfi-Tóth Péter/Provident azt várja el a fogyasztótól, hogy az válljék "felelősebb hitelfelvevővé". Ja, és hogy ez - címében - egy interjú? Kedves Pénzcentrum, hol vannak a kérdések?

Kommentek

Mr Calvin, 2018. január 17.

Jó nap,

Regisztrált magánhitelező vagyok. Olyan hiteleket adunk ki, amelyek segí...

Telefonok a szervizben

Mr Calvin, 2018. január 17.

Jó nap,

Regisztrált magánhitelező vagyok. Olyan hiteleket adunk ki, amelyek segí...

Telefonok a szervizben

Patricia Martins, 2018. január 16.

A nevem Patricia Martins, egyedülálló anyám, mielőtt a férjem meghalt, annyi adósságot hagyo...

Közműtartozás, részletre

digibiz.hu
Keleti és nyugati online óriások Szófiában Keleti és nyugati online óriások Szófiában Október 26-27-án rendezték meg a WebIt Expo nevű innovációs kiállítást,...

Feljelentő

1222, 2012-10-12 13:41:00+02

"Marianna házat vásárolt, ám a gázszolgáltató addig nem hajlandó visszakapcsolni a szolgáltatást, míg az előző tulajdonos által felhalmozott tartozást ki nem egyenlíti. "

Kifizettetné a volt lakó gáztartozását az új tulajjal a szolgáltató

1222, 2012-10-03 17:31:00+02

"Miklóst is felkeresték az egyik közműszolgáltató munkatársai, hogy lecseréljék mérőóráját. A történetet nyilván önök is kitalálták: sérülést találtak a mérőn, majd érkezett a több százezres csekk. "

Sérült plombát találtak, feljelentették áramlopásért

0, 2012-09-28 15:51:00+02

"Viktor úgy véli, felfedezett egy kereskedői trükköt, ami a vásárlók árérzékenységére és egyben felületes vásárlási szokásaira épít. Ön találkozott már hasonlóval?"

Árcímkés megtévesztés a hiperekben
Pharrell Williams Pharrell Williams Pharrell Williamst választotta idén az év divatikonjának az Amerikai Divattervezők Tanácsa...
Médiafigyelő - IMEDIA médiafigyelés