Gyarmati Stefi, 2009. július 31. - péntek 13:22 Címkék: bank, hitel, díj, jog
Egyre többet halljuk a behajtás, végrehajtás, faktorálás, követeléskezelés szavakat, de azt ritkán tudjuk pontosan, milyen tevékenységeket jelentenek ezek valójában. A késedelembe esett adósok, fogyasztók, ügyfelek számára fontos a tájékozottság ahogyan az is, hogy minél kevesebb pluszköltséggel tudják rendezni adósságukat. Mi az adósságkezelés menete? Milyen költségekkel jár, és ki fizet a végén? Igyekeztünk választ találni a kérdésekre.
hirdetés
Mitől nőnek az adósságok?
Az utóbbi időben több olvasónk is megkereste szerkesztőségünket azzal a problémával, hogy a már meglévő adósságukat jelentős összeggel fejelték meg egyes behajtó cégek. Volt, aki bíróság elé is állt a panaszával, ám ott is elutasították és meg kellett fizetnie a tartozása összegéhez közeli behajtói díjat is. Felmerül a kérdés, vajon hogyan kerülnek a képbe a közvetítői szerepet betöltő behajtók és követeléskezelők és ki fizeti meg az ő munkájukat? Mi a dolguk és milyen költségeket számolhatnak fel az elvégzett munkájukért?
Behajtás, követeléskezelés, végrehajtás - Mikor melyik?
Minél hosszabb az adósságrendezés folyamata, annál több mellékszereplő csatlakozik a két fél közé. Bár többnyire a bankokkal kapcsolatban használják az adósságrendezés fenti fogalmait, a valóság azonban az, hogy az adósoknak csupán csak egy része tartozik valamelyik banknak, jelentős kintlévőségeket tartanak számon a távközlési és internetes, valamint a közüzemi és idegenforgalmi szolgáltatók is.
A mellékszereplők is követelik részüket
Ezek a cégek először általában maguk próbálnak megegyezésre jutni az ügyfeleikkel. Többször megkeresik levélben, egyenlegközlővel, ismételt számlakiküldéssel, majd többszöri fizetési felszólítással próbálják őket fizetésre bírni. Ha módjukban áll, telefonon vagy emailen is próbálkoznak, de leggyakrabban többszöri írásbeli figyelmeztetést küldenek. Több cég külön osztályt tart fenn arra, hogy az adósokkal személyes kapcsolatot tudjon létesíteni e-mailben, sms-ben és telefonon. A cégek általában egy-három hónapig próbálkoznak a kapcsolatfelvétellel, ám ha a fogyasztó nem reagál semmilyen megkeresésre vagy nem fizet, akkor közvetítőhöz, azaz egy behajtóhoz- más szóval követeléskezelőhöz továbbítják az ügyet.
A követeléskezelők feladata a nem fizető adósokat meggyőzni arról, hogy a tartozásuk további növelése helyett próbálják meg valamilyen módon törleszteni az adósságukat. A követeléskezelők közbenjárására lehetőség adódhat részletfizetésre vagy késleltetett törlesztésre, valójában tehát hasonló lehetőségeket kínálnak fel ismét, mint előzőleg maga a hitelezőnk tette, ám általában jóval nagyobb rugalmassággal. Most azonban már valamivel többe is kerül majd az elhúzódó tartozásunk kiegyenlítése és egy lépéssel közelebb kerülünk a jogi úton történő végrehajtáshoz is. Fontos, hogy ha már behajtónál van az ügyünk, akkor csak vele tárgyaljunk és ne azzal a céggel, akinek egyébként tartozunk.
Sok kérelem és panasz azért nem ér célba idejében, mert nem annak címezték, aki az üggyel foglalkozik. Éppen ezért fontos végigolvasni azokat a leveleket, amiket akár sima levélben, akár fizetési felszólításként kapunk és az azokban szereplő elérhetőségeken próbálkozni a tartozásunk rendezésével. Ezt még akkor is jó megtenni, ha pillanatnyilag nem tudunk egy fillért sem fizetni, mert az együttműködés és fizetési hajlandóság felmutatása minden esetben "enyhítő körülményt" jelent és cserébe rugalmasságot remélhetünk a szankciók helyett. Tartsuk észben, hogy a tartozás hizlalása egyik félnek sem érdeke, az meg végképp nem, hogy az ügy bíróságon kössön ki és tényleg végrehajtás legyen a vége.
Thummerer Péter, az EOS KSI Magyarország Inkasszó Kft. és az EOS Faktor Magyarország Zrt. ügyvezető igazgatója elmondta, hogy a hozzájuk havonta beérkező húsz-harmincezer új lakossági ügy kezelése során munkatársaik igyekeznek minden lehetséges módon kapcsolatot létesíteni az adósokkal: ha szükséges, személyesen felkeresik őket, leveleket írnak nekik vagy telefonon és sms-ben értesítik őket a teendőikről. Elmondása szerint az adósok nagy része pozitívan reagál a megkeresésükre, hiszen a tény, hogy már egy harmadik fél is bekapcsolódik az ügyükbe, ráébreszti őket arra, hogy a további súlyosabb következmények elkerülése érdekében jobb, ha a megegyezést keresik.
Magyarországon a pénzügyek elévülési ideje öt év, ami újra kezdődik a cégek által tértivevényesen küldött fizetési felszólítás kiküldésével vagy egy bírósági eljárás megindításával. Öt évig azonban nehéz láthatatlannak és elérhetetlennek bizonyulni, viszont ennyi idő alatt megsokszorozhatjuk a fennálló tartozásunkat, tehát nem érdemes abban bízni, hogy megúszhatjuk a fizetést. Az adósság összegére folyamatosan rakódnak a késedelmi kamatok, illetve a szerződésünkben rögzített egyéb díjak és kamatok, amiket részben tovább növel a követeléskezelő munkadíja. Thummerer Péter tájékoztatása szerint az ő közvetítésük jellemzően néhány ezer forint alatti összeggel emeli a lakossági ügyfelek tartozását, mivel sikerdíjuk egy részét a megbízóik fizetik.
Más kérdés, hogy amennyiben végrehajtásra kerül a sor, végül minden költséget az adós fizet meg, és a végrehajtási eljárás teljes jutalékát is. Éppen ezért nőhetett a tartozása majdnem duplájára annak az olvasónknak, akit a bíróság elutasított. Fogyasztók, azaz lakossági ügyfelek esetében ugyanis nem százalékos, hanem szabott eljárási költségeket számítanak fel, így lehetséges az, hogy a tartozás összegéhez képest sokan magasnak érzik a tízezer forint alatti pluszköltség felszámítását is. Ez pedig még akkor is jogos, ha csupán egy-két felszólító levelet küldtek nekünk "cserébe". Az ilyen költségek felszámolása nem ütközik semmilyen jogszabályba, éppen ezért nem is vitatható, ha maga a tartozás jogos.
Egy végrehajtási ügyekben járatos ügyvéd, Dr. Kocsis Ildikó (Dr. Kocsis Ildikó Ügyvédi Iroda), arra hívta fel a figyelmünket, hogy bár sok cég bíz meg a követelések kezelésével, behajtásával erre szakosodott gazdasági társaságot, ez azonban nem jogszabályban előírt kötelezettsége a hitelezőknek. A követelések rendezésére többféle jogi út is létezik, és mindig a konkrét ügy ismeretében lehet eldönteni, hogy milyen lépést célszerű megtenni. Maga a fentiekben leírt behajtási folyamat sem kötelező, a hitelező ugyanis akár azonnal jogi útra terelheti a tartozás rendezését, amennyiben a fizetési határidő eredménytelenül telt el. Ha tehát az adós nem fizet időben, az is elképzelhető, hogy gyorsan egy bírósági eljárásban találja magát.
A végrehajtás a tartozás behajtásának utolsó lehetősége és - amint arról korábban már írtunk - menetét a törvény meglehetősen részletesen szabályozza. Tekintettel arra, hogy nálunk a bírósági eljárások sokszor évekig húzódnak, az EU nyomására januártól jelentősen egyszerűsödnek és lerövidülnek a fizetési meghagyásos ügyek, ugyanis az eljárást közjegyzők bonyolítják majd le tizenöt nap alatt. Ráadásul a kérelmeket elektronikus úton vagy magánszemélyek által az Ügyfélkapun keresztül is be lehet majd nyújtani. Ezzel a törvénymódosítással várhatóan sokkal gyorsabban tudnak majd pénzükhöz jutni a hitelezők, amiért egyébként a Magyar Követeléskezelők és Üzleti Információt Szolgáltatók Szövetsége (MAKISZ) is régóta lobbizik már.
Mi az a követeléskezelés?
A követelés az az összeg, amivel szerződés vagy számla szerint egy pénzintézetnek vagy szolgáltatónak tartozik az ügyfele. A tartozással kapcsolatos ügyintézés maga a követeléskezelés, amit gyakran erre a tevékenységre szakosodott vállalkozások végeznek.
Mi az a behajtás?
A behajtás az a folyamat, amelynek során a szolgáltató vagy hitelező a pénzéhez juthat. A behajtási folyamat része az egyenlegközlő, fizetési emlékeztető, majd fizetési felszólítás megküldése levélben. Ha ezek nem vezetnek eredményre, a cég behajtásra szakosodott vállalkozásra bízhatja a tartozás behajtását. A követeléskezeléssel és behajtással foglalkozó cégek adminisztratív feladatokat látnak el, közvetítenek a hitelező és az adós között, igyekeznek elérni, hogy utóbbi fizetési hajlandóságot mutasson. Ha tevékenységük sikertelen, visszaadhatják a követelést a megbízójuknak vagy jogi útra léphetnek az adóssal szemben.
Mi az a faktorálás?
Témánkhoz kapcsolódóan a faktoring üzletágnak arra a részére tekintünk ki, amikor valamilyen számlakövetelés megvásárlását végzi a faktor cég. Jogi értelemben ez engedményezéssel jön létre a követelés jogosultja és egy faktor cég között. Ez azt jelenti az adós szempontjából, hogy attól kezdve, hogy erről értesítették, már nem az eredeti jogosult, azaz a hitelező részére kell teljesítenie, hanem a követelést átvevő faktor cégnek. Fontos kiemelni, hogy az engedményezéshez nem kell kérni a kötelezett beleegyezését, viszont mindenképpen értesíteni kell őt az engedményezésről, már csak azért is, hogy tudja, kinek teljesítsen.
Az adós tehát nem szabadul meg a tartozás rendezésétől, csupán egy másik cégnek kell azt kifizetnie. A faktorálás során a követelést megvásárló cég ugyanolyan jogi és egyéb eszközökkel léphet fel vele szemben, hogy fizetésre bírja, mint az eredeti hitelező, hiszen ő lépett a régi jogosult helyébe. Átszállnak rá a követelést biztosító zálogjogból és kezességből eredő jogok is, attól függetlenül, hogy a zálogkötelezett vagy kezes ehhez hozzájárult-e vagy sem. A kötelezett is érvényesítheti azokat a kifogásokat, és beszámíthatja azokat az ellenköveteléseket, amelyek az engedményezővel, a régi jogosulttal szemben fennálltak az értesítéskor.
Mi az a végrehajtás?
Amikor az adós egy jogerős határozat alapján sem hajlandó fizetni, akkor bírósági végrehajtásra van szükség, hogy legális módon lehessen behajtani az adóstól a tartozását. Legális, mert az állam így biztosít jogi eszközt a jogosult igényének érvényesítésére, szemben a törvénytelen módszerekkel, mint az életveszélyes fenyegetés, kényszerítés, jogi nyelven önbíráskodás. Mivel végrehajtást ún. végrehajtható okirat kiállításával lehet elrendelni, a jogosultnak végrehajtási lap kiállítását kell kérelmeznie a bíróságnál, és a bíróság küldi meg az ügyet az illetékes végrehajtóhoz. A végrehajtás folyamata, letiltás, levonások, annak maximális mértéke, sorrend, stb., törvényileg a részletekig szabályozott, alapvetően a következőképpen néz ki.
A bírósági végrehajtás során a pénzkövetelést elsősorban a pénzügyi intézménynél - bankoknál - kezelt, az adós rendelkezése alatt álló összegből, illetőleg az adós munkabéréből, illetményéből, munkadíjából, egyéb járandóságából, valamint a munkából eredő egyéb rendszeres, időszakonként visszatérően kapott díjazásából, juttatásából, követeléséből hajtják be. Ha előre látható, hogy a követelést a munkabérre, illetőleg a pénzügyi intézménynél kezelt összegre vezetett végrehajtással nem lehet viszonylag rövidebb időn belül behajtani, az adós bármilyen lefoglalható vagyontárgya végrehajtás alá vonható. A lefoglalt ingatlant azonban csak akkor lehet értékesíteni, ha a követelés az adós egyéb vagyontárgyaiból nincs teljesen fedezve, vagy csak aránytalanul hosszú idő múlva elégíthető ki. Ha ingatlanból történik a kielégítés, akkor az általában az ingatlan árverésen történő értékesítését jelenti. (dr. Kocsis Ildikó)
Végül is csak berágtam az EOS-ra és feljelentettem őket a PSZÁF-nál. Természetesen a PSZÁF-nál sem tudtak segíteni,de válaszlevelükben leírták,hogy teljesen igazam van,már többször felvetették Ők is a bankok és egyéb szemétládák zaklatásainak jogszerűtlenségét, és hogy forduljak bírósághoz.Ezt a levelet szépen elküldtem az EOS-nak és beígértem nekik a bírósági pert a PSZÁF válasz alapján. Lőn csoda, már nem hívogatnak és nem küldözgetik az SMS-eket sem. Sőt még válaszlevelet is küldtek a maguk óvodás színvonalán,melyben leírták,hogy dehogy akarnak ők fenyegetni vagy zaklatni csak jóindulatúan figyelmeztetnek, nehogy elfelejtsem a határidőt és ez miatt kellemetlenségem legyen.
Orsi, 2012. február 01. - szerda 07:58
Drága édesapám már három éve, hogy meghalt. Most kapott édesanyám az édesapám nevére szólóan egy levelet (ami levélnek nem mondanám) az EOS-tól. Felháborítónak tartom, hogy három évig senki de senki sem próbálta meg elérni az édesapámat. Nem három évesnél régebbi ügyekkel kellene foglalkozni, vagy ha már foglalkoznak vele, akkor nézzenek már utána egy két dolognak mielőtt levelet bedobnak a postaládába. Aki akarta, azzal minden esetben felvettük a kapcsolatot. Levelet nem is kellene bedobni, csak be kellene csöngetni! Erre van a csöngő kedves EOS. Meg kellene próbálni, hogy van-e otthon valaki. Nehogymár mi dolgozzunk helyettük. Akkor ennyi erővel kérem szépen a havi fizetésüket.
becsapott@, 2012. január 16. - hétfő 16:00
Kedves Matus László! Azért nem foglalkoznak velük,mert az a bizonyos korrupt emberkék köztük vannak ám! És oltári nagy az összefonódás köztük!Szinte vadásznak az adósokra a különböző szolgáltatóknál! Bűncselekmény! De ez őket nem érdekli,mert mindenkit megtudnak vesztegetni,akik tehetnének ellenük.Az egyik belső emberük ki is merte röhögve jelenteni,mikor telefonon zaklatott! Ez a valóság.Aztán az ilyen bandákat tűri a hatóság.De az Intrum Justitia sem külömb.Azokkal is vigyázni kell!Aljas fondorlattal felvásárolják az ügyfelek tartozásait és uzsorakamattal akarják behajtani! Meg lehet nézni a leveleiket! És még nem is adóznak,kamatadót,mert nem pénzintézetek.Így játszák ki a kormány rendeleteit bűntetlenűl.Aztán ilyeneknek asszisztálnak sajnos ügyvédi irodák százai és közjegyzők!
Matus László, 2012. január 14. - szombat 12:15
Az EOS-os gyökereket most küldtem el a jó k...va anyjukba.Még ez sem izgatja Őket mert akkora gyökerek.A következő és egyben utolsó részletem február 20.-án !!!!! esedékes de ettől függetlenül naponta SMS-eznek és kétnaponta hívnak fel valami baromsággal,mint pl.: van-e még csekkem??? Egy idióta seggfejek!!! Persze sokkal azok a fogyasztóvédelmi és bankfelügyeleti cégek sem különbek akik ezt így hagyják és nem tiltják ezt be.Én egyszerűen kijelenteném,hogy ha egy bank nem képes a követelését beszedni /bíróság,végrehajtó,stb. akkor megérdemli és kész.Nem kellene ezeket a népnyúzó,szemét, harácsoló cégeket hagyni élni.
hazai balek, 2012. január 13. - péntek 23:32
A telefonomban eddig 150 sms van tőlük.
Nem izgatnak, mert ha igaz lenne a fenyegetőzésük, már a bíróságon lennénk.
Amíg nekik ez pénzben van csinálják.
Lassan újra eltelik az egy év, ami - hírközlési témában - elévülési idő.
Azt meg nem tudják bizonyítani, hogy az sms-t megkaptam. Ja a teló céges.
A levelemre nem válaszoltak, bekaphatják.
anikó, 2011. augusztus 15. - hétfő 20:17
Tisztelt Hami egyetértek veled nálam ugyanaz a helyzet a telefonom memóriája betelt már a sok sms-töl egyébként nem kevés haszonkulccsal dolgoznak 220000 forintos hitelből 1200000 forint lesz csak fogalmam nincs hogy hogyan részletes elszámolást kértem tőlük erre azt válaszolták hogy ők nem bank ők ilyet nem adnak ki
hami, 2011. augusztus 09. - kedd 12:17
Ennek az eos vezérnek is van bőr a pofáján. Ő is olyan szemét féreg, mint a munkatársai. Miután megegyeztem velük és rendesen teljesítem is, naponta sms-sel bombáznak, mintegy "jóindulatú figyelmeztetésként" A "saját érdekében visszahívást", meg az "állami kényszer igénybevételével", meg az "akarja, hogy kényszerintézkedések igénybevételével" kitételek, tényleg a jóindulatú figyelmeztetés kategóriába tartoznak? Ma majdnem infarktust kaptam miattuk, remegett a kezem. Most jelentettem föl őket a pszaf - nál, kíváncsi vagyok mire jutnak, ezekkel a szemét, hazaáruló, karvalytőke bérenc bitangokkal!
Ungarischer ERTSE magánynyögdíj, 2011. június 21. - kedd 15:46
,,,,, itt érdemes még megjegyeznem .A páromat is rábeszéltem egy ilyen "nyögedelmes semmire".A kettő év alatt , kapaszkodó van > 2990 ft-ot tudtak összekaparni neki mint NYERESÉG, hozam vagy mi :D Brokerek nagyon tudnak (A broker szót meghallom inkább a Fasz ugrik be nem tom miért , lehet régi filmek stb, mikor még szövegezve volt ott alul, oroszol gagyogtak angol szöveg , néha magyar visszhang béla próbált navigálni cseleményben .. ) A lényeg A KOMOLY ERSTE SYSTEM A mai napig nem tudják átutalni az összeget. AZAZ KÉPTELENEK PÉNZT ÁTUTALNI AMIVEL TARTOZNAK . TÉNYÁLLÁS MA .20011.06.21. AZ ERTE NYUGDÍJPÉNZTÁR NEM TUD FIZETNI , REMÉLEM NEM FIZETÉSKÉPTELEN ? A balkánon mindent meg lehet tenni. Kellemes befizetéseket kívánok, A Pénztárnál +500 ft-ellenében , aztán fizessetek be , még + 500 ft-ot hogy ők majd kifizethetnek benneteket, mert ugye a TI pénzeteket adják ki , ők azért ha megfizeted hogy kifizessék .
Bankból pénzeket ki kell venni.. , 2011. június 21. - kedd 15:25
Emberek. Erste Bank 13700 ft-os havi törlesztőnket , 22700 ft-ra emelte. Vállaltuk a kockázatát hogy mikor bajban voltunk a bank adott kölcsön, aztán érdekes módon beütött a válság .Érdekes válság ez ebbe nem érdemes belemenni.Aztán mikor egyoldaluan csak emeltek, én is váltottam. Előzmény rábeszéltek , mellette nyitottam Önkéntes nyögdíjkontót mert ez nekem majd nagyon jó lesz.Az ERSTE önkéntes nyugdíjat gyorsan saját magam a saját hatáskörömbe tartozó ÀSZF Általános Szerzödési Feltételek alapján közel 7800 ft-ot nem fizettem , mivel úgy döntöttem magamban hogy NEM fitzettem tovább.Ez felső vezetés az agyam adta ki én engedelmeskedtem neki . Ez van ? igen EZ , ERSTE valahol emelt valahol nem kap többet.Inkább jóval többet BUKIK. További szankciók : Szorgos számla amit vezetnek nekem, vezettek igen komoly PÉNZFORGALOMMAL , használták a pénzem. Szóltam egy qva szót is hogy nem adnak rá kamatot ? Nem szóltam. Kettő éve nincs forgalom a számlán csak éppen az az összeg mit levonhatnak . Pénzt el kell vonni a bankoktól a hónap elején rögtön levenni mindent és nem hagyni náluk semmit.
"Lajos pénzszűkébe került és egymillió forintos hitelszerződést írt alá a GVH által már elmarasztalt Euromobilien Hungary Kft.-vel. Az ügyintéző kérésére befizetett hetvenezer forintját viszont már a szerződés felmondása után nem kapta vissza. "
"Mónika problémája akár az egész ország problémája is lehetne. Másfél éves állástalanság után épp kezdene egyenesbe jönni a család, csupán a behajtó cégek munkatársai írogatnak sms-t este kilenc után. "
![](\"/!coop/2011/coop_boltkereso.jpg\")
Szóljon hozzá: