Annak is adnak hitelt, akiknek a bankok nem. A pénzintézetek átmeneti visszavonulásával, egyik legegyszerűbb alternatív pénzügyi megoldásként a zálogházak kerülnek szóba. Nem kérnek sem ingatlanfedezetet, sem jövedelemigazolást. Névtelenül, a leggyorsabban lehet pénzhez jutni náluk. Csábító! Vagy nem?

A zálogházak szinte minden piacképes, értéket képviselő tárgyra folyósítanak kölcsönt, legyen az ékszer, szőrme, porcelán, műtárgy, festmény vagy műszaki cikk. Néhány éve kézizálog-lehetőségként - igaz speciális feltételekkel -, de megjelent az autó is. A beadott kincsek legtöbbje karikagyűrű és ékszer, de az éppen divatos műszaki cikkek is népszerűek. A törvényi szabályozás szerint egyházi kegytárgyak, tűz- és robbanásveszélyes holmik, a rendvédelmi szervek felszerelései, illetve önkényuralmi jelképek nem hitelezhetőek.


Amikor az ügyfél befárad…

A kézizálog-hitelezés menetéről, költségekről és visszafizetésről Hidvégi Jánost, a BÁV ZRt. zálogforgalmi és szakirányítási menedzserét kérdeztük: „Az ügyfél befárad egy fiókunkba, ahol a beadni kívánt tárgyat megmutatja a becsüsnek. A becsüs, a vonatkozó törvényi feltételek és Társaságunk belső - a piaci viszonyok alakulásához igazodó - rendelkezései alapján veszi át a tárgyat, majd kölcsönösszeget ajánl fel érte. Ha a felkínált összeg megfelelő, ügyfelünk választ hozzá futamidőt.

A becsüs dönti el, mennyi legyen a felajánlható kölcsönösszeg

Társaságunknál negyvenöt napos és három hónapos futamidőre adható hitel. A futamidő hossza az ügyfél döntésétől függ. Műszaki cikkeknél a társaság által a negyvenöt nap preferált. Három hónapos futamidő választása esetén körülbelül tizennégy százalékos díjtétel rakódik a hitelre. A becsüs után az ügyfél a pénztárnál megkapja a zálogjegyet és a meghatározott kölcsön teljes összegét, készpénzben. Ha a kiváltáshoz szükséges összeg ügyfelünk rendelkezésére áll, a zálogjegy futamidején belül bármikor rendezheti adóságát. Ekkor ismét a zálogfiókba megy, ahol befizeti az eltelt időre számított díjtétellel növelt összeget és visszakapja zálogtárgyát.”

Ha az ügyfél két héten belül törleszti a felvett záloghitelt, a zálogházak semmilyen költséget nem számítanak fel. Ezen túlmenően az éves kamat huszonnyolc százalék , amit időarányosan, napi bontásban számítanak fel. A kezelési díj átlagosan hat- hét százalék. Az úgynevezett tárolási díj pár száz forintot tesz ki. Ha lejár a megállapított futamidő, plusz késedelmi kamatot és emelt kezelési költséget kell fizetni.

„A türelmi idő - futamidőtől függetlenül - a lejáratot követő hónap végét jelenti”- tájékoztat Hidvégi János. „Például egy március huszadikán lejáró szerződés április harmincig érvényes. A futamidő legkényelmesebben lejáratkor módosítható. Negyvenöt napról három hónapra, illetve fordítva. Ekkor az eltelt időre szóló díjtételt kell kifizetni - magáért a futamidő változtatásáért plusz díj nem keletkezik - az ügyfél pedig újra meghatározza a kívánt futamidőt.”

Amennyiben lejár az elzálogosított tárgy kiváltására megállapított futamidő, a zálogházak úgynevezett kényszerértékesítéssel adnak túl a nyakukon maradt holmin.


Zálogházak díjainak általános körképe:

Hitelkihelyezés (tárgyak bizományosi értéke):	maximum 50-85 % *
Kezelési költség:	6-7%
Éves kamat (napi bontásban számolják):	27-29%
Tárolási díj:	1,5%
Futamidő:	45 nap vagy 3 hónap
Türelmi idő:	1 hónap

* Ékszerekre, nemesfémekre vonatkozóan. Festményekre maximum ötven százalék, műszaki cikkekre pedig a gyors értékveszés miatt harminc-negyven százalék


Előny-hátrány

A banki hitelekkel szemben a kézi záloghitel előnye, hogy gyors és anonim. Egy ügylet néhány percen belül lezajlik, és elbírálási idő nélkül, azonnali készpénzhez jutást jelent. A névtelenség miatt azonban nagyon kell vigyázni a zálogjegyre, hiszen az bemutatóra szól. Hidvégi szerint - az előre kalkulálható díjtételeket tekintve - a kézizálog hitelezés a hazai piacon lévő kölcsönök között közepes költségszintűnek mondható.

Az elzálogosítási forgalom kb. 95 százalékát nemesfém tárgyak teszik ki. A műszaki cikkek közül pedig például a laptop számít slágerterméknek, a BÁV Zrt-nél. Átlagosan a beadott tételek öt százaléka marad kiváltatlan, ez az érték évekre visszatekintve is viszonylag stabilnak tekinthető. Általánosan elmondható, hogy az ügyfelek ragaszkodnak az értékeikhez.

A zálogból visszamaradt nemesfém, és egyéb értéktárgyak ára az új termékek árához képest jelentősen alulmarad. Így újszerű állapotban lévő ékszerhez, de műszaki cikkhez is kedvező áron juthatunk hozzá. A vásárlás menete szintén egyszerű: fel kell keresni azokat az ékszerboltokat, illetve zálogházakat, ahol zálogból visszamaradt tárgyak értékesítése zajlik. A BÁV Zrt. a lejárt műszaki cikkeket viszonteladóknak értékesíti.

A Magyar Zálogházak és Záloghitelezők Szövetségének (MAZOSZ) tájékoztatása szerint, a zálogházból kikerülő tárgyak értékesítésénél a választott termékre három, illetve hat hónapos garancia van. Amennyiben nem adnak, úgy nem szabad megvenni az árut.

A zálogháznak a zálogtárgy értékesítése esetén öt évig van elszámolási kötelezettsége ügyfelei felé. Ezen kívül azt is igazolnia kell, milyen áron adott túl az adott zálogtárgyon.


Vonatkozó jogi szabályok

Külön jogszabály a zálogházak működéséről, illetve zálogtevékenységéről nincs. Mivel pénzügyi vállalkozások, így azok a szabályok vonatkoznak rájuk, mint a többi pénzügyi vállalkozásra - tájékoztat megkeresésünkre a PSZÁF szóvivője. Zálogra vonatkozó részek a hatályos Polgári Törvénykönyvben (Ptk.), pénzkölcsön nyújtásáról, valamint a pénzügyi vállalkozásokról rendelkező szabályok pedig a Hitelintézeti Törvényben találhatóak. A PSZÁF tájékoztatása szerint 2008-ban összesen hat panasz érkezett hozzájuk zálogházi hitelezéssel kapcsolatban.


Ha lopott a holmi

A legtöbb „zaciba” adott ékszer, értéktárgy tömegáru a piacon. Annak kiszűrése, hogy a zálogosított tárgy lopott vagy sem, igen nehéz, amit az anonimitás még tovább bonyolít. A MAZOSZ álláspontja szerint a tárgy azé, aki behozza. A zálogházi munkatárs az esetleges tolvajt nem csípheti fülön, azonban szubjektív megítélése alapján (öltözet, vagy viselkedés) a hitelezést indoklás nélkül megtagadhatja.

Magyarországon több mint négyszáz zálogfiók működik. Túlnyomó többségük egy hitelintézet, a Takarékszövetkezet ügynökeként végzi hitelezői tevékenységét. Saját jogon a PSZÁF decemberi adatai szerint húsz fiók működik. A gazdasági válság hatására – napi megélhetési gondok következményeként - ugrásszerűen megemelkedett a zálogházak forgalma, a MAZOSZ szerint azonban ez százalékos formában nem kimutatható. Ha a forgalom emelkedett is, a forint gyengülése miatt jelentős növekedés nem érzékelhető.
 

Ajánljuk még:

• Csapolt sör veszélyei
• Ékszerek a szervizben
• Kettős árfeltüntetés, durva hangnem
• Gázártámogatás - sok a hiba
• Tojáskálvária: biotyúk ketrecben?!