Kétes áruk

Szavazás

Árgép - Keresd a legolcsóbbat!



Kövesd a Fogyasztókat a twitteren!
Fogyasztók.hu RSS

Önkényesek a banki szerződések

Munkatársunktól, 2008. november 25. - kedd 17:22
Címkék: bank, hitel, szerződés, jog, fogyasztóvédelem, gvh
Betűméret növelésBetűméret csökkentésKüldés e-mailbenNyomtatás

A Gazdasági Versenyhivatal (GVH) a folyószámla- és hitelkiváltás megkönnyítése érdekében az egyoldalú szerződésmódosítás korlátozását, a jelzáloghitelek végtörlesztési díjának maximálását, az összehasonlíthatóság javítását, az állami támogatás hordozhatóvá tételét és a folyószámla ügyintézés egyszerűsítését javasolja - mondta Kováts Surd vizsgáló tanácsos az Institute for International Research (IIR) szakfórumán, kedden.


A tanácsos ismertette: ha a szerződés egyik résztvevője - a pénzügyi szolgáltató - olyan dolgokat tehet meg, amit az ügyfél nem nagyon tud ellensúlyozni - szerződéses aszimmetria érvényesül. Erről van szó az egyoldalú szerződésmódosítás esetében, amikor például egy finanszírozó jelentősen megemeli a kamatokat. Ha az ügyfél nem érzi fairnek az emelést, természetes reakciója, hogy másik finanszírozót keres. A szolgáltató azonban, ha elég nagy a kilépési költség, az áremelés miatt nem veszít annyi ügyfelet, mint amennyi haszna az áremelésen van. Korlátot az adott piacon erős kínálat jelenthet, továbbá az, hogy új ügyfélként nem a szolgáltatót választják majd a kárvallottak.

Forrás: Photos.com
A GVH által vizsgált piacokon azonban van néhány olyan tendencia, amelyek ennek a két korlátnak a működését aláássák - derült ki. Az egyoldalú szerződésmódosítás esetén például a pénzügyi szolgáltatók kikötik, hogy módosíthassák a szerződéseket, hogyha bizonyos feltételek - például a refinanszírozási kamatlábak, pénzpiaci indexek, jegybanki alapkamat - változnak. Ez teljesen racionális, csak annak lehetőségét kell megteremteni, hogy amikor ezt a jogot gyakorolják, teljes kontroll legyen felettük - mondta a tanácsos. Ezt a kontrollt alapvetően a piacnak, a fogyasztóknak kell biztosítaniuk. A kontroll azonban nem minden esetben működik megfelelően, gyengíti például, hogy nagyon rövid a reakcióra nyitva álló idő (tizenöt napos értesítést ír elő a hitelintézeti törvény).


Az is aláássa egy kicsit a rendszer működését, hogy az üzletszabályzatok megfogalmazói nagyon kreatívak, és nem csak a viszonylag jól definiálható pénzpiaci változásokat jelenítik meg a változás indokaként, hanem gyakran a bank üzletpolitikáját, a profitabilitási elvárásokat is. Ez a tanácsos szerint gyakorlatilag azt eredményezi, hogy azt is írhatnák ezekbe a szerződésekbe, hogy bármi alapján megváltoztathatja a bank a szerződési feltételeket. Ez egy komoly versenyprobléma, mert sem formájában, sem tartalmában nem biztosít a fogyasztóknak megfelelő válaszlehetőséget .

A váltás többféle költséggel is jár: a jelzáloghitelek esetében egyrészt fizetünk azért, hogy elhagyhassuk a bankot (ez általában valamilyen előtörlesztési díj), s azért is, hogy egy új bankhoz mehessünk (ilyen a szerződéskötési díj, a folyósítási jutalék, a közjegyzői díj, az értékbecslés díja). A kilépési és a belépési költségek együtt adják az explicit váltási díjat, ami legalább négy százalék. Ez azt jelenti, ha a szolgáltató meg tudja különböztetni a leszerződött fogyasztókat az új fogyasztóktól, akkor az előbbiektől megéri öt százalékkal magasabb díjat kérni.

A személyi kölcsönök esetében az explicit kilépési díjak még magasabbak is, a hitel jelenértékének négy-tíz százalékát teszik ki, ami elég magas áremelést tesz lehetővé a leszerződött fogyasztókkal szemben - mondta a tanácsos. A versenyhivatalok az öt-tíz százalékos mértékű áremelési lehetőséget már olyan mértékűnek szokták ítélni, ami miatt érdemes beavatkozni az adott piacon, mert a szolgáltatóknak esetleg piaci hatalmuk van - tette hozzá. A fogyasztók számára nagyon fontos az ajánlatok összehasonlíthatósága is - hangsúlyozta a tanácsos -, erre van is egy megoldás, a teljes hiteldíjmutató (THM). A THM azonban egy tipikus termékre adja meg az összehasonlítás lehetőségét, egy adott futamidőre és egy adott hitelösszegre. Kováts Surd szerint szerencsésebb volna, ha az egyéni hiteligényre is ki lehetne számolni és összehasonlítani a mutatókat, például egy weboldalon, a Netrisk oldalához hasonlóan.

Komoly problémának tartja azt is, hogy a THM teljesen figyelmen kívül hagyja a devizakockázatokat. Gyakori kritika - mondta -, hogy a forinthitelek kamata magas, ezért részesítik előnyben a fogyasztók a devizahiteleket. A devizahitelek kamatfelára gyakorlatilag megegyezik a forinthitelekével, árelőnyük abból adódik, hogy az utóbbi években a CHF/HUF árfolyam nagyon kedvezően alakult - mutatott rá. A magyarországi devizahitelezés a tanácsos szerint tulajdonképpen azt jelenti, hogy valaki felvesz egy magas kamatú forinthitelt, továbbá azzal egyszerre egy devizapiaci pozíciót is vállal. Lehet vitatkozni azzal, hogy mennyire prudens működés az ügyfelek szempontjából gyakorlatilag határidős termékeket értékesíteni jelzáloghitel és egyéb hitelek formájába bújtatva - mondta, hozzátéve, ebben nem kíván állást foglalni. Célszerűnek tartaná azonban a tájékoztatást kiegészítését egy devizakockázatot is mutató THM-mel.

Az állami támogatások korlátozott hordozhatósága is jelentősen hozzájárul a szerződéses aszimmetria kialakulásához - mondta a tanácsos. Az állami támogatások döntően adott termékhez kapcsolódnak, ha valaki ki akarja váltani a hitelét, elveszti a támogatást. Ha valaki jól meg tudja különböztetni ügyfeleit, magasabb árat érvényesíthet ennek a körnek, mert úgysem fognak máshová menni. A GVH az állami támogatások hordozhatóságát javasolja annak érdekében, hogy ne lehessen az ügyfeleket szegmentálni.

A folyószámlákat illetően a mobilitás magas, az uniós átlagot is meghaladja. A GVH fontosnak tartja, hogy fennmaradjon a mobilitás lehetősége, ezért jelentősen egyszerűsítené a folyószámla-ügyintézést. Javítaná az árak összehasonlíthatóságát is, mert ez hozzájárulhatna az árak mérséklődéséhez, amelyek most széles sávban szóródnak, háromszáz százalékos különbség is előfordul.

Forrás: MTI
 

Szóljon hozzá:

 

Név:

Kötelező

E-mail:

Kötelező, nem jelenik meg

Hozzászólás:
Milyen nap van ma (pl: hétfő)?

Matus László, 2008. november 26. - szerda 09:51

Ezt szövegelem már évek óta! A bank amint felvettük a pénzt, máris azt csinál amit akar, mivel a pénzt azért vettük fel, hogy elköltsük, tehát már nincs meg, a bank emel attól függően, hogy milyen vastag bőr van a képén és ha nem tetszik akkor bontsd fel a szerződést és add vissza a pénzt, ami már persze nincs meg, tehát hallgass és fizess.Még a módosítás is úgy jön, hogy, ha nem reklamálsz 8 napon belül akkor elfogadtad. Fogyasztóvédelem majd akkor lesz nálunk, ha ezeket a dolgokat figyelik és eleve államilag meg sem engedik. Addig csak fogyasztósajnálat és probléma utáni kullogás van a bankok pedig híznak a vérünkön és, ha a bevétel még így is kevés akkor had jöjön a válság, majd az állam a melós pénzéből beteszi az ellopott milliárdokat. Bezzeg, ha mi tartozunk egy forinttal akkor jön a végrehajtó és addigra az összeg is felkúszik valami igen érdekes számítás szerint /amit még külön kérésre sem hajlandók részletezni, mivel nem is tudnák/ több százezerre. Persze mindez jogos és törvényes, mivel a melósok pénzén jól kitanított és több diplomát szerzett jogászok ezt ki tudják csűrni-csavarni,az egyszerű melós meg nem ismeri a sumák kiskapukat, a fogyasztóvédelem meg nem áll melette, pedig nekik lehet, hogy lenne erre jogásza, sőt kellene lennie rá szakembernek.

patyi, 2008. november 26. - szerda 07:55

Igen, nemcsak a bankok, hanem az egyéb szolgáltatók is leírják, hogy a szerződés módosításának jogát fenntartják, de ha például valaki, egy hitelt előbb tudna visszafizetni, azt megvágják szerződésmódosítási díj címen!

Tölgyesi Péter, 2008. november 25. - kedd 19:18

Azt hiszem, a fő probléma az, hogy a bankok koordinálják egymás között, hogy mindegyiknél meglegyen ugyanez a kitétel a szerződésben - nem lehet biztonságosabbat választani. Gyakorlatilag bármelyiknél annyit mond a szerződés, hogy átutal nekem X forintot, és ő majd később eldönti, hogy mennyit és hogyan vasal be rajtam, az erre vonatkozó pontokat szabadon változtathatja.

Kommentek

Á. Balázs, 2020. január 22.

Üdv! Nekünk a Baliner Bt.-ről van nagyon rossz véleményünk. Nem teljesítették határidőre a...

Ablakcsere buktatókkal

Mr. George Anderson, 2020. január 22.

Üzleti kölcsönt keres? Személyi kölcsönök, lakáscélú kölcsönök, autó kölcsönök, di...

Virágzik a használtcikk-kereskedelem

bishop berry smith, 2020. január 21.

Helló Szüksége van pénzügyi kölcsönre, ingatlanbefektetésre, autókölcsönre, adósságkons...

Menekülés a UPC-től

digibiz.hu
Keleti és nyugati online óriások Szófiában Keleti és nyugati online óriások Szófiában Október 26-27-án rendezték meg a WebIt Expo nevű innovációs kiállítást,...

Feljelentő

1222, 2012-10-12 13:41:00+02

"Marianna házat vásárolt, ám a gázszolgáltató addig nem hajlandó visszakapcsolni a szolgáltatást, míg az előző tulajdonos által felhalmozott tartozást ki nem egyenlíti. "

Kifizettetné a volt lakó gáztartozását az új tulajjal a szolgáltató

1222, 2012-10-03 17:31:00+02

"Miklóst is felkeresték az egyik közműszolgáltató munkatársai, hogy lecseréljék mérőóráját. A történetet nyilván önök is kitalálták: sérülést találtak a mérőn, majd érkezett a több százezres csekk. "

Sérült plombát találtak, feljelentették áramlopásért

0, 2012-09-28 15:51:00+02

"Viktor úgy véli, felfedezett egy kereskedői trükköt, ami a vásárlók árérzékenységére és egyben felületes vásárlási szokásaira épít. Ön találkozott már hasonlóval?"

Árcímkés megtévesztés a hiperekben
Pharrell Williams Pharrell Williams Pharrell Williamst választotta idén az év divatikonjának az Amerikai Divattervezők Tanácsa...
Médiafigyelő - IMEDIA médiafigyelés

LÉGY TRENDI!

Abercrombie@Fitch, Hollister, Stance, Oakley márkák webáruháza