A lakáskassza alapvetően jó dolog, hiszen elősegíti az öngondoskodást. Ha viszont nem tudjuk vállalni az évekre szóló elkötelezettséget, könnyen pórul járhatunk vele. Mire figyeljünk, mielőtt belevágunk?
hirdetés
Magyarországon jelenleg két lakástakarék-pénztár működik: a Fundamenta, és az OTP Lakáskassza. A pénztárak azonos lakáskassza-konstrukciókat kínálnak, hiszen működésüket törvény szabályozza. Az ügyfelek szempontjából annyi csak a különbség, hogy míg az OTP Lakáskassza mögött egy bank áll, addig a Fundamenta szakosított pénzintézet, amely speciálisan lakásszámlával foglalkozik, és több banki partnere is van.
Megoldás lehet az öngondoskodásra
Az OTP Lakáskassza tehát csak OTP-s kombihitelhez ajánlja lakáskasszáját, a Fundamenta viszont több partnerbankkal dolgozik. A partnerbankok között szerepel az Erste, az MKB, az UniCredit, az FHB és a CIB. Vannak olyan bankok, amelyekkel a Fundamenta sem áll szerződésben, így például budapest bankos hitelhez nem igényelhető lakásszámla - magyarázza egy képzett lakástakarék-pénztári tanácsadó. A szakember arra is felhívta a figyelmet, hogy a törvény értelmében a megtakarítások (kizárólag a szerződéses állományok) átvihetők egyik lakástakarék pénztárból a másikba, de csak a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) engedélyével.
Garantált hozam
A lakás-előtakarékosság nem egyszerű pénzbefektetési lehetőség. Lehetősége inkább abban áll, hogy megoldást kínál az öngondoskodásra. A lakás-előtakarékosság elsősorban abban különbözik az egyszerű befektetésektől, hogy hozama garantált. „Pénzügyekben nem annyira járatos ügyfelek számára azért előnyösebb ez a megoldás, mert pontosan tudhatják, mit kapnak majd a pénzükért. Az egyéb befektetéseket inkább azoknak javasoljuk, akik portfoliót akarnak építeni, és a magasabb hozam érdekében kockázatot is hajlandóak vállalni” - mondja a szakember, akitől megtudtuk, hogy a lakásszámla éves hozama futamidőtől is függ.
Pontosan tudjuk, mit raktunk be és mit kapunk
A legmagasabb, tíz százalék körüli hozam rövid futamidővel érhető el. Ennek oka, hogy a harminc százalékos állami támogatást mindig az adott évi befizetések után írják jóvá, a korábbi befizetésekre csak az egy-háromszázalékos betéti kamat jár.
Húszezerig jók vagyunk
A lakástakarék-számlára havonta kell elhelyezni a megtakarításokat, az állami támogatás ugyanis csak akkor jár, ha a befizetés rendszeres. A havonta fizethető összeg a visszaélések elkerülése végett maximum húszezer forint lehet, ekkora összegre lehet csak állami támogatást igénybe venni. Családon belül persze több lakásszámla is nyitható, így az összeg növelhető. A lakáskasszát banki hitellel is lehet kombinálni. A bankok ekkor eltekintenek a tőketörlesztéstől: az ügyfél eleinte csak kamatot és kezelési költséget fizet, a tőketörlesztést pedig lehetőleg teljes egészében lakásszámla formájában teszi félre. Amikor lejár a lakásszámla négy-nyolc éves futamideje, csökkennek a hitel törlesztőrészletei, hiszen a bank a tőketörlesztést állami támogatással és betéti kamattal együtt kapja meg. Így csökken a tőketartozás, a bank pedig újraszámolja a kamatokat.
Fölmondáskor bukta van
Bár a lakás-előtakarékosság bármikor megszüntethető, az állami támogatáshoz csak akkor lehet hozzájutni, ha a lakáskasszába legalább négy éven keresztül érkeznek befizetések. Aki tehát négy éven belül szünteti meg a lakásszámláját, csak a saját pénzéhez, és annak egy-három százalékos betéti kamatához juthat, a harminc százalékos állami támogatásról le kell mondania.
Az állami támogatáshoz türelem és kitartás kell
Áthidaló megoldások persze léteznek: az összeg korábban is felvehető hitel formájában, ez esetben jár az állami támogatás is. A módszernek ugyanakkor hátulütője is van: a támogatás ez esetben hitelnek minősül, amit kamatostul kell visszafizetni. A nyolc éves futamidőt többek között azért is érdemes kivárni, mert ez esetben már nem kell lakásra költeni az összeget, és az állami támogatás is szabadon felhasználható.
Biztos alapokra
Az, aki teljesen ki akar szállni a dologból, például két év után felmondja a szerződését, teljesen elveszti az állami támogatást. Ilyenkor már csak az egy-három százalékos betéti kamattal növelt befizetések járnak vissza. Ezesetben bukik az ügyfél, hiszen az inflációt is figyelembe véve pénze veszített értékéből. Ezért tanácsos más módszert választania, átgondolni a tanácsadókkal, hogy mire kell hirtelen a pénz, nincs-e más megoldás. Megesik, hogy valaki nem azért akarja megszüntetni a számlát, mert szüksége van az összegre, hanem azért, mert ideiglenesen nem tudja vállalni a befizetéseket. Utóbbi helyzetben vállalható szintre, akár havi néhány ezer forintra is le lehet csökkenteni az összeget. A futamidő alatt arra is lehetőség van, hogy egyszeri alkalommal felfüggesszék a fizetést. Ezen túl azonban nincs pardon.
Három hónap nagy idő!
A lakáskasszák esetében sokszor gondot okoz, hogy az összeg kiutalási időszaka három hónap, ezt pedig csak három százalékos kamat megfizetése mellett lehet meggyorsítani - ekkor a bank hitel formájában előlegezi meg az összeget. A három hónapos kiutalási időszak lakásvásárláskor gondot jelenthet, hiszen az eladónak is ennyit kell várnia.
A Magyar Államkincstárnak számolnak el
Ez vonatkozik arra az esetre is, ha a számlát idő előtt akarják megszüntetni, és arra is, ha a futamidő végén akarnak pénzhez jutni. Ennek oka, hogy a lakástakarék-pénztárak a Magyar Államkincstárral számolnak el, az elszámolás körülményei és feltételei pedig szabályozottak.
Tisztelt cím!
Az Erste banknál vettem fel hitelt 2006-ban, amit kombinátunk a Fundamenta LTP-vel. A maximális 20.000 Ft-os megtakarítást választottam. 2007-ben nem tudtam befizetni 2 havi megtakarítást, így a Fundamenta csak 10 havi befizetés után tudta lehívni az állami támogatást. Az elmaradt megtakarítási befizetést természetesen utólag pótoltam, tehát a vállalásomat teljesítettem, ami t el is ismer a Fundamenta. Viszont azóta minden hónapban kapok egy felszólító levelet, hogy elmaradásom van a befizetésekkel kapcsolatban. Ez az összeg az elején még csak az állami támogatás különbségére vonatkozott, vagyis 12 000 Ft. volt, ami ma már 30 egynéhány ezer Ft-ra hízott. Kérésemre megküldte a Fundamenta a számlakivonatokat, amiből kiderül, hogy ha késve is, de minden a szerződésben vállalt kötelezettségemet teljesítettem. A kérdésem ezek után az, hogy akkor milyen jogcímen követel tőlem bármit. Illetve mire fel számít fel büntető kamatot?
Nagyon megköszönném, ha tudna segíteni ebben az ügyben.
Tisztelettel: Ambrózy Emőke
Lakatos Gabriella, 2010. május 26. - szerda 12:03
Kedves Fjodor! Az ASZF-et keresre sem adjak oda sem az OTP-ben sem a Fundamentaban ( "eppen nincs kiadhato peldanyuk" ) csak, ha irasban koveteli, mert annak nyoma van. Akkor talan megerkezik 30 napon belul. Pedig ugy tudom, hogy automatikusan mellekelni kellene az alairt szerzodeshez.
"Elbukni" 250 e Ft-ot pedig ugy lehet, hogy megrendeli az ember lanya a felujitast, miutan kialkudta a mesterekkel az osszeget es 2-3 honap elteltevel kapja meg a levelet az LTP-tol, hogy 250 e. Ft-tal kisebb osszeget utalnak. Valoszinuleg Fjodor sem tud a havi kosztpenzbol kiszoritani 250 e- Ft-ot ( hacsak nem az OTP marketing osztalyan dolgozik ) ezert a 250-et elo kell keriteni mashonnan. Pl. "..ha csak egy kicsi hianyzik...." 300THM-es mutatoval.
En mindket kasszat (OTP Ltp es Fundamenta ) kiprobaltam. Mindketto lassu es informacio hianyos, de a Fundamenta rugalmasabb, mind a szerzodeskotesben, mind az elszamolasban. Igaz hosszan kell levelezni veluk, ha valamit elszurtak, de mukodik. Ezert a 3.lakaskasszamat a Fundamentanal kotottem meg ismet nem az OTP-nel.
Fjodor, 2009. augusztus 25. - kedd 17:10
Kedves Tisztességes Ibolya!
Teljesen érthető, miért bukta el az állami támogatást, azért, mert nem olvasta el az Általános Szerződési Feltételeket (ÁSZF). Ez részletesen taglalja, hogy felmondás esetén mikor nem jár a támogatás. Mert ilyen eshetőség bizony van, az állam nem ajándékoz pénzt csak úgy. Gondolom a saját megtakarítását betéti kamatokkal együtt megkapta, így nem értem a "pénzt buktam" kifejezést. Ön nem bukott, csak az állam 30%-os támogatását játszotta el. Érdemes lett volna tájékozódni (értsd: elolvasni az ÁSZF-et), mielőtt belevág a megtakarításba. Ez esetben nem a bank a hibás, hanem kizárólag Ön.
Bokor ibolya, 2009. július 27. - hétfő 23:12
én éppen most buktam 250 ezer Ft-ot, az Otp ltpjével, mert a megtakaírátást a legszakszerűbben-legkorrektebben szerettem volna elkölteni. ugyanis szigetelni csak őszzel szeptember-októberben lehet. mivel június 30-ig befizettem a decemberig esedékes összeget, és mivel megbiztam az Otpben, ahol azt mondták, nem bukhatom el az állami támogatást, ezért felmondtam, és ma jött meg a levél, hogy igen nem vagyok jogosult semmire.
szóval én tisztességes befizetések mellett, tizstességes, szakmai alapú felvételet szerettem volna tisztességes lakásra fordítva. ez sajnos, mint kiderült az Otpnél nem jött össze, és sajnos nekem ekkora összegű károm keletkezett. ezért elkezdem megszüntetni a 25 éve az Otpnél vezetett számlámat, egyéb megtakarításaimat, és a tavasszal kedvezményezetnek kötött ujabb Ltp gyűjtögetést, mert most még nembukok 250 ezer ftot, és 0 összegű kamatot. amit az Otp tisztességtelen piaci tájékoztatása okozott nekem. igaz gondolom, ez a hozzászólás nem fog megjelenni a nyilvánosság előtt, mert a tisztességtelen és embertelenségükről szóló visszajelzések nem jelennek meg. ezért senkinek nem fogom javasolni ezt a megtakarítási formát, aki tisztességesen próbál megtakarítani és lakástkorszerűsíteni egy embertelen inkorrekt bankban
Kovács Miklósné, 2008. november 12. - szerda 09:56
Kérdés: A felvett kölcsön /Nem áthidaló kölcsön/ előtörlesztése milyen hátrányokkal jár?
Azt tudom, hogy minimum 100.000 forintos előtörlesztést fogadnak el, és azt is tudom, hogy előtörlesztéssel nem csökken a havi törlesztő részlet a Fundamenta Lakáskasszánál. Ezen kívül még milyen hátrányok érik azt, aki a kökcsönszerződésben rögzített időnél korábban szeretne megszabadulni a lakására ráterhelt adósságtól?
MRob, 2008. június 10. - kedd 13:37
Nekem CHF alapú megtakarításom van és nagyon kedvező. 70% marzskedvezményt kapok az átváltásnál + be is fektetik a pénzem. Hitel mellé sokkal jobb mint egy LTP(de egyébként sem tartanám forintban a pénzem: 8%-os infláció mellett)
Nagy Kovács János, 2008. június 06. - péntek 09:50
Törvény írja elő, hogy fix a kamat. Ha valamiről nem tudsz, akkor nem fikázni kellene,
hanem utánajárni a dolognak...
Svájci franknál beváltási költség is van. Meg a számlavezetési díj magasabb, mint itt. Amúgy meg kíváncsi lennék, hány ember gyűjtögeti svájci frankban a pénzét és nem nyúl hozzá, ha kell....
A svájciaknak jó, nekünk nem. Sokat buktam már azon, hogy CHF-ben adták az autó hitelét. Persze CHF-ben nem engedik visszafizetni, csak forintben, mert ugye akkor ugrik az átváltási hasznuk. Ügyesek...
A lakáskasszánál pont ezért ilyen szigorú, hogy ne nyúlj a pénzhez. A hitelnél sem piszkálhatod, sőt havonta sem késhetsz a fizetéssel... esetleg bukik a házad, ha nem fizetsz. Itt legfeljebb késel pár hónapot, semmi bajod nem lesz...
vígheg, 2008. június 04. - szerda 23:27
Mese!
Miből gondolod, hogy a hitel kamata nem változik?
Ez nem igaz, minden hosszúlejáratú hitel kamata változó, a leghosszabb kamatperiódus amiről hallottam öt év.
Mese, 2008. május 22. - csütörtök 10:25
Igaz, hogy a forint értéke az inflációval csökkenhet, de a hitel kamata ennek mértékével nem nő, így az ajánlat aláírásánál már tudhatjuk, hogy mennyit kell fizetnünk, ha felvesszük a hitelt, mondjuk 8 év múlva! A törlesztő részlet nem fog emelkedni! Ez szerintem inkább pozitívum, mint negatívum, hisz nem kapunk levelet, hogy tisztelt ügyfél, jövőhónaptól 50000 Ft helyett, 60000 Ft- ot fog fizetni!
Szögeczki Zoltán, 2008. május 20. - kedd 19:16
Nincs feltétlenül igazad! 5. éve dolgozok külföldön, azóta az USD 230-ról 160 forintra esett (volt 300 is 10-12 éve), a GBP 360 helyett már csak 310-et ér (ez az utóbbi félév hozománya), tehát a dollárban, mostanába fontban megkeresett pénzem k...sokat vesztett az értékéből... Az euró is 260 helyett 245. Egyedül eddig a kanadai dollár tartja magát, illetve emelkedik kismértékben. Szar ügy! A CHF árfolyamát nem tudom, azt nem figyelem. Ezek a pénzek pedig egymáshoz viszonyítva kb. ugyanannyit érnek.
"Lajos pénzszűkébe került és egymillió forintos hitelszerződést írt alá a GVH által már elmarasztalt Euromobilien Hungary Kft.-vel. Az ügyintéző kérésére befizetett hetvenezer forintját viszont már a szerződés felmondása után nem kapta vissza. "
"Mónika problémája akár az egész ország problémája is lehetne. Másfél éves állástalanság után épp kezdene egyenesbe jönni a család, csupán a behajtó cégek munkatársai írogatnak sms-t este kilenc után. "
![](\"/!coop/2011/coop_boltkereso.jpg\")
Szóljon hozzá: